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作家 | 陈不白九游体育app娱乐

剪辑 | 苏淮

资产限度接近万亿大关，重庆银行却有点潜力不足了。

近日重庆银行发布的2024年财报炫夸，公司全年终了营业收入136.79亿元、包摄于上市公司鼓舞净利润51.17亿元，永别同比增长3.54%、3.8%。2023年末、2024年末，重庆银行的资产限度永别达到7598.84亿元、8566.42亿元，离万亿限度仍有逾越1/10的经过条待完成。

在2024年级迹确认会上，重庆银行党委文书、董事长杨秀明强调，2025年是决胜“十四五”、谋篇“十五五”的要津之年，是重庆银行幽闲发展、奋进“万亿”新征途的要津一年。

然则，源媒汇发现，天然2024年重庆银行主要事迹方针发达可以，看起来为2025年开了个好头，但在资产限度扩容的同期，流动性风险加重、业务结构失衡等隐忧正在暴露。

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流动性风险暴露

在2024年的事迹确认会上，重庆银行行长高嵩暗示，要终了高质料发展，重庆银行要在存贷款方面终了量的稳中有升和质的稳中向优。不外，重庆银行好像并未作念到这极少。

2021年至2024年，重庆银行接收进款总数永别为3386.95亿元、3825.95亿元、4148.13亿元、4741.17亿元，同比增速永别为7.69%、12.96%、8.42%、14.30%。同期重庆银行的贷款总数永别为3180.62亿元、3525.73亿元、3.929.35亿元、4406.16亿元，同比增速永别为12.30%、10.85%、11.45%、12.13%，有两年贷款增速大幅滞后于进款增速。

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据中国债市有关分析，如果中小银行进款增长乏力，进款增速抓续低于贷款增速，银行不足时调理本身的资产欠债表，将产生较大的流动性风险。

而重庆银行的想象行为现款流量净额，照旧应证了这极少。2024年，重庆银行想象行为产生的现款流量净额为-207.47亿元，上年度为净流入44.49亿元。投资行为产生的现款流量净额为-145.00亿元，净流出额同比减少64.77亿元。

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重庆银行解释称，想象行为产生的现款流量净额为负值，主若是由于为来去方针而抓有的金融资产加多；而投资行为产生的现款流量净额为负值，主若是由于收回投资收到的现款加多。

天然重庆银行未说起进款增速问题，但不踏实的进款增速，照旧影响到进款除外的其他欠债业务。

天风证券首席银行业分析师廖志明指出，中微型银行在进款增长艰辛的情况下，要优先发展贷款，那么资产端的其他资产可能会持续压缩，尤其是同行资产。

这极少也获取了确认注解。2023年末、2024年末，重庆银行的同行过火他金融机构存放款项永别为87.74亿元、12.35亿元，同比减少85.92%，荒谬于同行业务压降了接近九成的份额。

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截图开端于公司公告

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高资本进款狂飙

在资产限度行将迈入万亿行列的要津技艺，重庆银行的营收天然终了由2023年的负增长转为2024年的正增长，但是事迹结构并不平衡。从2023年到2024年，重庆银行的收息收入抓续负增长。收息收入手脚重庆银行的主业，大幅下滑，对其改日的事迹影响进犯小觑。

数据炫夸，2021年至2024年，重庆银行的利息净收入永别为115.97亿元、108.08亿元、104.47亿元、101.76亿元，抓续下滑。

拆解重庆银行的繁殖资产、计息欠债组成，2024年其利息净收入下滑，主若是因为利息开销方面，在银行业净息差大幅收窄的大布景下，重庆银行的进款付息率却仍处于高位，进款限度的大幅加多，并未给重庆银行带来预期的收益。

从繁殖资产平均收益率和计息欠债平均付息率的角度看，则更明晰。2024年重庆银行的客户贷款和垫款平均收益率4.39%较上年收窄35bp，而客户进款资本率2.59%较上年收窄20bp，天然齐是收窄但照旧收支15个bp，确认靠客户存贷款收货越来越难了。

源媒汇对比了几家照旧发布2024年最新数据的上市银行客户进款情况，发现除了重庆银行和宜宾银行，其他银行在2024年的进款利息开销齐是下落的。当下，重庆银行和宜宾银行的进款付息资本齐比拟高，两家银行的客户进款限度还齐在狂飙，有种“纯走量”的嗅觉。

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具体到重庆银行，从2021年末到2024年末，净息差永别为1.52%、1.48%、1.38%、1.35%，永远低于我国营业银行净息差平均水平。过快扩猛进款限度，对盈利智商、资产质料无疑建议了更高的条目。

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2024年，重庆银行计提减值吃亏31.92亿元，其中由客户贷款和垫款变成的减值吃亏达到35.71亿元(部分业务减值吃亏为负值)，同比增长16.09%，是多项资产欠债中唯独仍在增长的欠债。

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截图开端于公司公告

在2022年年报中，重庆银行更是平直指出，营收出现负增长是因为受息差收窄等成分影响。

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资产结构严重失衡

除了欠债端，在资产端，重庆银行的资产结构也荒谬脆弱。2024年重庆银行的客户贷款和垫款总数为4406.16亿元，同比上年增长12.13%。

重庆银行解释称，主要由于评释期内集团积极贯彻重庆市委市政府有想象部署，积极参与成渝地区双城经济圈、西部陆海新通说念诞生，加速重心行业和产业的信贷投放。

其中，在对公方面，2024年末重庆银行终了3130.03亿元公司贷款总数，占贷款和垫款比重为71.42%，同比上年增长25%。零卖贷款则以2.81%的限度涨幅拖了后腿。

而重庆银行零卖贷款拖后腿并不是一年半载的事情。2021年末重庆银行的零卖贷款总数为1018.49亿元，破了千亿大关；但是之后几年重庆银行的零卖贷款限度启动“开倒车”，2022年末至2024年末的数据永别为945.28亿元、949.50亿元、976.18亿元；2024年末，零卖贷款在重庆银行贷款及垫款中的占比也唯有22%傍边，3年技艺下滑了10个百分点。

拆解重庆银行的零卖业务，在悉数行业齐在轻易压降个东说念主按揭贷款的大布景下，这几年重庆银行试图在信用卡和想象贷上作念出增量。但是行业大幅下行，信用卡和想象贷业务的不良率飙升，2021年末重庆银行的信用卡和想象贷业务不良率永别唯有2.23%、0.79%，3年之后，两者的不良率照旧达到5.70%、3.04%，齐翻了几倍。信用卡业务和想象贷指望不上了，如今只剩狂飙的耗费贷款业务在勉力支抓重庆银行。

追忆过往，2021年末至2024年末，重庆银行的个东说念主耗费贷款金额永别为201.10亿元、104.90亿元、97.75亿元、147.19亿元，在零卖贷款中的占比永别为6.36%、2.99%、2.51%、3.36%，仍未收复元气。当下耗费报怨，要靠个东说念主耗费贷解围殊为不易。

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除了对公业务踏实极少，重庆银行的零卖业务失速，中间业务则是“心急火燎”的情状。2024年重庆银行的事迹简略终了安详增长，很大程度上是受益于中间业务发力。不外其中间业务荒谬不踏实，2023年收入同比增长-45.96%，2024年同比增长115.73%。

如斯不踏实的业务增长款式，必须要引起青睐。

2024年重庆银行中间业务暴涨，主若是依托代理搭理业务和支付结算业务。而代理搭理业务也并非重庆银行的强劲。2024年“后知后觉”的重庆银行才发布我方的金钱措置品牌“重银金钱”，远程于为客户提供资产竖立行状，涵盖进款、银行搭理、代销保障、代销基金等。要知说念招商银行在2002年就发布了我方的第一个金钱措置品牌“金葵花搭理”，重庆银行的金钱措置转型不知说念慢了些许拍。

冲刺万亿城商行九游体育app娱乐，要数目更要质料，重庆银行还要加把劲。